30年房贷的利息居然超过了本金，你还甘愿成为“房奴”吗？

在我没有交定金的时候，我自己都算了一下，30年的贷款确实超过了本金。当时我的购房贷款利率和现在的比起来要低很多，如果按现在的购房利率，我的总利息又要多几十万。所以，我建议刚需购房者，要么死扛到底，要么早买早安心。

第一，有时候买房子并不是因为我觉得以后房价会涨我才买，而是因为我需要一个地方住，所以我才买。

本质上来看房子其实也就是一件商品，那为什么我们对买不买这件商品会如此纠结矛盾？一方面是因为高房价房价太高，导致难以承受，做不到说买就买。另外一方面，我们又确实很需要一个房子，结婚需要，生活需要，小孩上学需要。

第二，购房贷款利息很高，我还是选择了买房，毕竟30年后的100万肯定没有现在的100万的价值高，支付一定的利息也是合理的。其实应该没有谁，会心甘情愿的去支付这么一笔高昂的利息，只不过是没有其他办法的一个选择。

事实上来看，30年房贷的总利息虽然比较高，但是和其他的银行商业贷款相比，这个利率要低的多。银行提前把这笔钱借给你用30年，只按比较低的利率收取你的利息，也不是那么不能让人接受。

所以，对于刚需购房者，要么就做好长期不买房，只租房的未来计划。要么早买早安心，不要想太多，想多了也没用。

30天房贷利息超过本金，这很正常啊，三十年时间啊，银行也要赚钱的，我还甘愿成为房奴吗，我本身就是房奴，但我并不觉得像有些人说的那样难受，很多人笑房奴，要么自己很有钱，买房都是全款，那有嘲笑的资本。要么就是买不起房，所以觉得买房的人都是傻子，找一种自我安慰。

先来看看利息的问题，我们以贷款50万为例，如果贷款30年，按照央行基准利率上浮10%的标准来算，即房贷率为5.39%。按照等额本息（大部分都是此类）的还款方式看，30年一共需要支付50.96万元的利息，利息确实高过本金。

有人说，买房的人是因为没有细算，所以不知道，算了后绝对吓一跳。这太扯了，其实哪个买房的人不会算自己要还多少钱？为什么利息那么高，还要贷款，这道理是非常简单的：

第一，虽然房贷利息支出不低，30年期的超过本金，但是全款买房，试问有几个人能买得起，以一套100平的房子为例，如果房价1万元，就是100万。如果我们月工资为8000元，每月存一半即4万元，一年存5万元，需要存20年。如果是25岁工作，45岁才能攒到房款。

第二，这只是假设房价一直不变的情况下，你可以省吃俭用的攒钱，20年后全款买。但实际上房价并不会等你，长期来讲房价整体是上涨的。在十年前觉得贷款利率高的人，等着攒钱全款买房，十年后的今天，房价已经不是当时那个数了，房款也不是那个数了，这十年，有多少人工资的涨幅追上房价了？

第三，虽然说房贷的最终利息不低，但这让你提前住进了房子，买房结婚，你有了自己的家，户口落实孩子可以放心读书，这一系列的问题，本身就需要解决的成本。再者，我们在借呗或者微粒贷，或者各种网贷平台贷款，请问能贷到4.9%（不上浮）的利率吗？

所以，我认为用30年房贷还款的利率去衡量敢不敢买房是没有多大意义的。房贷的利率也并不是很高，如果有公积金贷款利率还会更低。而且如果你按揭贷款的话，如果能省下钱来，你能好好管理自己的资金，获得超过房贷利率的收益，长期来讲仍然是划算的，最终房价随着通胀还是会增值的，而一直盯着这笔利率嘲笑房奴，表面上看起来潇洒自在，但回过头看，很多人还是后悔当初没买房的。

30年房贷利息超过本金，你觉得奇怪吗？这还是等额本息，你每月都还款的情况下，本金和利息基本持平，如果你是到期一次性还本付息，更会让你大吃一惊。

通过房贷计算器，我们看一下，100万元贷款，利率为5.88%的话，30年等额本息还款利息总额为113万元，已经超过了本金额度。

如果我们采用一次性还本付息的方式，30年的利息是：100*5.88%*30=176.4万元，利息是本金的1.76倍。这是按照单利计息的情况计算的，如果按照复利计息，利息会更高，结果是100*（1.0588）^30-100=455.16万元，利息是本金的4.55倍。

这样的结果可能会让人很吃惊，其实这种情况是正常的，这就是资金的时间价值，但是，这又是不正常的，因为如果这样算下去，资金将会无限制增长，最终将会出现泡沫，所以，历史会不断的进行繁荣和衰退的重复。

房地产也不例外，现在的房地产正处于历史繁荣期，所有以前购买房子的人，资产都处于升值状态，也就是我们贷款买房，交着本金和利息，住着房子，房子还在升值，这是违背基本价值规律的，除了艺术收藏品，天下没有任何商品会随着时间一直升值，更何况只有70年产权的商品房呢？

所以，我当然不愿意当房奴，但是，作为刚需来说，如果你不贷款买房，那么你将居无定所，而且，随着工资增长和货币贬值，房价可能并不会出现明显的下降，将来买房也一样困难，甚至更困难。但是，如果你背上房贷去投资房地产，我认为这样的房奴完全没有必要，除了一线城市和一些特殊的区域，房子已经没有投资价值，房价也不可能一直涨下去。

坐标上海，一二年的时候，手里只有二十万，买了套县城的老破小学区房，问弟弟妹妹还有几个娘家亲戚借了十五万付了差不多有六成首付，接下来刚开始准备用老公的公积金贷款的，结果公积金只能贷十万，那时候中介叫我混和贷款的，结果问了银行最低商贷要贷二十万，混和贷款办不下来，我直接公积金不用了，贷了二十五万商业贷款，十五年的，每个月还两千二百多块钱，村上有个好事的人，用手机给我们算了一下，说这钱连本带利的，以后我们差不多要还四十几万，把我老公吓坏了。我老公买好房子的第一年，差点得了忧郁症。

再后来，到了一四年，我儿子当兵退伍回家，拿到退伍费给了我八万，那时候亲戚的钱我已经还了十多万了，剩下弟弟三万，妹妹两万，准备还给他们，结果他们小姐弟俩商量好了一致让我先还银行，加上我儿子给我的八万，我和老公一起去银行，提前还款十三万，付了一千三百块违约金，再后来我儿子也上班了，我们夫妻三人到年底的时候又提前还了银行七万块钱，到一五年过完春节，基本这钱还的差不多了，前后三年都不到。

再后来一五年五月份政策出来，房子买了两年可以交易了，我和老公儿子他们商量了一下，把这个五十几平米的小房子卖了，买了八十多平米的房子，那时候买房子轻松很多了，小房子卖了付了七成首付，老公的公积金贷款也能贷四五十万了，儿子也可以贷十五万公积金的，结果弟弟妹妹知道我要换大点的婚房，又借了我二十多万，老公公积金贷款最后贷了三十万，贷了又是十五年。

题主问的这情况，三十年的贷款，没那么恐怖啦，我和老公那时候也想贷三十年啦，问题是银行不让我们贷，说我们岁数大了，贷得到三十年，我情愿贷三十年啦，这样轻松好多了。

再说买房也只有银行肯借钱让分三十年还，换成借亲戚的，谁肯借三十年的钱给你？

买房，刚需的，贷款也要买啦，孩子结婚房子是标配啦，早几年买房的，就算是三十年房贷，跟房价上涨速度，简直是九牛一毛。

房贷的利息，这是很多人一直很介意的一个问题，现实中我们在银行贷款100万元，如果以等额本息方式计算，贷款30年，利率按照常见的基准利率上浮10%,总利息可以达到100万元以上，如下图所示，以商业贷算，总利息达到了101.93万元，超过了贷款的本金100万元，这个让很多人愤愤不平。

其实对于房贷，已经是银行赚的最少的一个贷款品种了，先不说房贷的利率是银行所有贷款中利率最低的（消费贷、经营贷等利率普遍在8%-12%之间，而信用卡的借款年利率更是高达18.25%）。其次，100万元的本金，30年的总利息102万元算很高吗？其实并不算，相同的情况下，如果你存入银行（100万分30年，每年3.33万元左右），所获得的存款利息并不会低于房贷利息多少，我们按照年金的公式计算，每年投入3.33万元，存款的年利率按照3%计算，则30年后本息合计：3.33*{(1+3%)*[(1+3%)^30-1]}/3%=163.18万元，存款的利息比银行的贷款利息差了38万元左右，这主要是息差所致（贷款的利息为5.39%，而存款的利息为3%），所以说银行收102万的贷款利息并不算过分，毕竟时间长达30年。

更关键的一个因素，是货币会贬值，但我们的房贷利息是固定的，只要央行的基准利率不变，那么贷款的利息就不会变。所以随着时间的推移，你还款的压力是越来越小的，举个例子，20年前月供2000元对大部分人而言，应该是一个巨大的负担，但是现在月供2000元，对于大部分人而言，都是小菜一碟了。

总结

虽然还多人在说“房奴”如何不值、“房奴”如何傻，但是现实中并不是说想做房奴就能做房奴的，房奴要求你要有首付，要求你要有足够的月供能力等等，所以有机会成为房奴本身毕竟比大部分人优秀了。