20年房贷贷款78万等额本息，已经还了5年，年收入40万，可以一次性还清吗？

以您的收入看，贷款已经没有实际意义了，完全可以一次性还清！

我认为，是否提前还贷取决于三个因素：一是要看贷款理财收益差，二是要看时间精力占用情况，三是要看贷款额度和收入水平的比率。

贷款的目的是解决当时资金压力，通过长期分摊换取高质量的生活。象您的情况，已经没有必要背负还贷的压力，相反，应当把更多的时间和精力投入到工作和兴趣之中，争取更高的收入或更高质量的生活。

78万的房贷，对您来说才相当于2年的收入，贷款和收入比率偏低，没有继续贷款的价值。而且已经还贷5年，银行应该允许提前还贷，而且不会增加额外费用。

可能有人觉得，提前还贷有点可惜，因为5年前的贷款利率应该比较低。实际上，如果不是公积金贷款，商业贷款并不算低，会随利率变化进行调整。如果您理财的收益率达不到贷款利率，提前还款是最划算的。

如果您使用公积金贷款，完全可以利用公积金提前还款，以您的收入，公积金应该能够覆盖房贷还款额，如果公积金有结余，利用公积金提前还款更划算。